农村金融培训心得体会-农村金融培训心得

站在讲台上，手里拿着那本印得厚厚的《农村金融实务操作》，我才突然意识到，咱们这一行早就不是当年追求那种“三流三才”的中小学生相了。
那会儿总认定金融是高大上的词，目前才发现，你手里攥的往往是一堆皱巴巴的票据，还得跟老百姓掰扯半天“如何算账”。
这不，坐在这儿预备给大伙儿讲课，才发现真正能把农村小额信贷做活的，无非就是咱们这些占着便宜、想混口饭吃的金融员。 咱们讲信用，老百姓信的是“人”，信的是那张借据上名字认不认得。今天我在调研里跟几个搞信贷的兄弟聊，发现大家最头疼的不是系统难用，不是利率定得高，而是光靠嘴说信靠谱。有一次我去库伦地区考察，有户年轻姑娘，为了走绿色通道，把身份证复印件照得跟照片似的，别看年龄不小、有老婆孩子，但银行风控系统一过，直接拒贷。
那一刻我挺唏嘘的，光靠一张纸，确实保不住。
后来有个做助农金融的实在人给我讲了个例子，说他们那会儿靠熟人担保，虽有个别坏账，但人情味浓；后来改系统，直接拉码，信用好的人能贷几万，差一点的人连几百块都贷不到。
这账目一算，多亏了一批人，多亏了一批人。目前的农村金融，越靠系统，越要人，光靠关系，那才是硬伤。 说到实际操作，咱们得承认，目前的数字鸿沟比想象中深。
那会儿村里有个留守的独居老人，腿脚不便，想贷款买点化肥，一卡一码都要扫，脑子不用想了。
后来村里搞个“手机助农”，他们扫个字，系统自动匹配，还顺便教他们点开借款页面。有个老农头头跟我说：“这玩意儿真不赖，就是有时候系统问你身份证号，你猜如何着，扫着扫着就卡住了。”我想啊，这就是咱们在搞金融，大量时候不是钱的事，是人的事，是技术的门槛。我们得想想，能不能搞个方言版？能不能把文档做成那种一屏看尽的？要是能把目前的操作简化到极致，让老百姓认定“这玩意儿我还能办”，才算真正算了一笔好账。 再看收益这块，说实话，赚钱难。
那会儿去扶贫，一个项目下来，BC 值差得怪，有的项目投了 50 万，一年就回本，有的项目投了 500 万，整整 10 年才回本。目前农村金融也不好办，资金边际成本越来越高，风险敞口也越来越大。有个做普惠金融的小团队常跟我唠嗑，说他们每个季度的平均收益都在百分之五十左右，但为了维持这个比例，他们得把贷款给那些最可能违约的农户。
这就像给夫人做菜，你得把最咸的放最前面，把最辣的去掉。咱们做农村金融，能不能别总想着卷那些大行，该出手时就出手，该下沉时就下沉，咬咬牙，把那些微利就连负利的点撬出来，那才是真本事。 最终说说观念的转变。
那会儿咱们干这行，总认定自己是施舍者，是救世主，总认定老百姓要是信咱，那多好啊。可现实是，目前农村有了手机，有了互联网，思想也是流动的。
那会儿借钱靠的是面子，目前借钱靠的是真本事。咱们那些靠熟人担保的，实际上是在给那些爱贪小便宜、爱占便宜的人递刀子。咱们得学会在系统中做减法，别把精力浪费在那些低信用分的人身上，该去挖掘那些有潜力、愿意拼的年轻人。否则，你哪怕再努力，最终也是在做慈善，而不是在做金融。 说到底，要想在农村金融这条路上走远，就别总想着镀金，得学会“裸奔”——意思是，敢把牌打亮，敢向风险敞口说声不。咱们得真正读懂老百姓的底子，读懂他们心里的算盘。
只有当系统里的人、账本里的书、老百姓的心里，这三者能对上号的时候，咱们才算真正走出了那个坑，走出了那一亩三分地。
这路不好走，但坑少一点，头就亮一点。